Contratos de Garantía

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Contratos de Garantía

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Los contratos de garantía aseguran al acreedor el cumplimiento de un contrato principal por parte del deudor. Se dividen en: Garantía personal: cuando una persona asegura su cumplimiento; es decir, si el deudor no paga, esta persona deberá responder con la obligación valiéndose de su patrimonio personal. Ejemplo: la Fianza Garantía real: cuando el cumplimiento del contrato se garantiza por un bien mueble, prenda, o inmueble, como en el caso de la hipoteca.

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Contrato de Fianza Es el contrato por el cual una persona se compromete con el acreedor a pagar, en caso de que no lo haga el deudor (art. 2794 del Código Civil). De este contrato se derivan importantes consecuencias como: La extinción de la obligación principal cesa al mismo tiempo que la obligación accesoria del fiador (art. 2842 del Código Civil). La inexistencia y la nulidad absoluta declarada en el contrato principal da origen a la inexistencia o nulidad absoluta de la fianza (art. 2797 del Código Civil). La interrupción de la prescripción de la deuda principal produce los mismos efectos contra la deuda accesoria; es decir, la del fiador (art. 1172 del Código Civil) En la cesión de derechos y en la subrogación, la transferencia de la parte principal transmite con ella los derechos accesorios (art. 2032 del Código Civil) Todas las disposiciones anteriores se basan en el principio jurídico de que “lo accesorio sigue la suerte de lo principal”. Por lo tanto, si el contrato principal no existe el accesorio tampoco. Ejemplo: En un contrato de compraventa en abonos, el vendedor pide al comprador un fiador para garantizar el cumplimiento de la obligación, si el vendedor nunca entregara el objeto de la compraventa al comprador, ésta se declarará como inexistente y en consecuencia la fianza también lo será ya que no se puede garantizas la nada jurídica.

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Clases de Fianza Puede clasificarse desde 2 puntos de vista: >>Con base en el momento de otorgarla y en la obligatoriedad de garantizar la obligación principal La fianza puede ser convencional: Es aquella que se otorga por acuerdo de las partes en virtud de un contrato. Ejemplo: La que nace de la celebración de un contrato de comodato de diez computadoras, en donde el comandante le exige al comodatario un fiador para garantizar que éstas van a restituírsele en la fecha indicada. La fianza legal: Se otorga por disposición de ley, como en el caso de las personas que generalmente manejan o administran bienes ajenos, como en la tutela o en la posesión provisional de bienes de las personas declaradas ausentes. La fianza judicial: Se otorga por disposición de ley mediante un procedimiento judicial, es decir, se constituye por orden del juez, y al igual que la legal, sirve para garantizar la administración o guarda de bienes ajenos. De acuerdo con la obligación que exista de remunerar o no al fiador. Pueden ser onerosas: Son aquellas en las que el deudor paga o da alguna cosa por un otorgamiento Pueden ser gratuitas: Son aquellas en las que no se paga por parte del deudor prestación alguna por su otorgamiento.

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Obligaciones del Fiador Pagar al acreedor si el deudor principal no lo hace; El fiador puede hacer valer los siguientes beneficios, salvo que haya renunciado expresamente en el contrato: Beneficio de orden: Consiste en que el fiador no puede ser requerido para pagar al acreedor, sin que previamente sea reconvenido el deudor y se haga la excusión de sus bienes, de acuerdo con el art. 2814 del Código Civil. El acreedor debe agotar los recursos en contra del deudor y en caso de que no pueda cobrar su crédito a favor deberá iniciar juicio contra el fiador. Beneficio de excusión: Consiste en aplicar todo el valor libre de los bienes del deudor al pago de la obligación, conforme al art. 2815 del Código Civil; es decir, la sentencia dictada en contra del deudor debe haber sido ejecutada, por lo tanto, una vez embargados y rematados sus bienes deberá cubrirse el adeudo y si esto no alcanza para cumplir con la obligación, se procederá en contra del fiador. Beneficio de división: Consiste en que si son varios los fiadores de un deudor por una sola deuda, cada uno de ellos responderá por la totalidad de está, salvo pacto en contrario, pero si sólo uno de los fiadores es demandado, podrá hacer citar a los demás para que se defiendan conjuntamente y en la proporción debida.

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Obligaciones del Deudor Indemnizar al fiador que cumple con su obligación aunque éste no haya prestado su consentimiento para la constitución de la fianza, de conformidad con el art. 2828 del Código Civil. La indemnización comprenderá: El pago de la deuda principal Los intereses respectivos desde la fecha en que se hizo el pago al acreedor Los gastos que haya hecho desde que dio noticia al deudor de haber sido requerido de pago, así como los daños y perjuicios que haya sufrido por culpa del deudor de acuerdo con el art. 2829 del Código Civil. Asumir la calidad de acreedor con respecto del fiador. Exigir al deudor que asegure el pago con depósito, fianza, prenda o hipoteca o lo releve de su obligación. Exigir al deudor que asegure el pago con depósito, fianza, prenda o hipoteca o lo releve de su obligación. En caso de que se quede insolvente, si pretende ausentarse de la Republica Mexicana, si fue obligado a relevarlo en determinado tiempo y éste ha transcurrido o si la deuda se hace exigible por el vencimiento del plazo según el art. 2836 del Código Civil. Reclamar a los demás fiadores, en caso de que sean dos o más, la parte proporcional que les corresponde pagar por la liquidación de la deuda. Si alguno de ellos resulta insolvente, la parte de éste recaerá sobre todos los demás en la misma proporción.

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Causas de terminación del contrato Extinción de la obligación principal según el art. 2842 del Código Civil. Prórroga o espera concedida al deudor por el acreedor, sin consentimiento del fiador, según el art. 2846 del Código Civil. Si el fiador se obligó por tiempo determinado y el acreedor no requiere al deudor judicialmente dentro del mes siguiente a la expiración del plazo, el fiador queda libre de su obligación, según el art. 2848 del Código Civil. Si el fiador se obligó por tiempo indeterminado y si el acreedor no requiere judicialmente dentro del mes siguiente de que la deuda principal se vuelva exigible, el fiador queda libre de su obligación, según el art. 2849 del Código Civil.

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Contrato de Prenda De acuerdo con Rojina Villegas, la prenda es un derecho real por virtud del cual el deudor o un tercero entrega al acreedor un bien mueble, enajenable y determinado, que sirve para garantizar el cumplimiento de una obligación principal, concediéndole derechos de persecución, venta y preferencia en el pago en caso de incumplimiento con la obligación de devolver el bien recibido una vez que se cumpla con ésta. Por su parte el Código Civil, en su art. 2856 dice que se entiende por prenda aquel derecho real constituido sobre un bien mueble enajenable para garantizar el cumplimiento de una obligación y su preferencia en el pago. El acreedor en un momento dado puede vender el bien dado en prenda en caso de incumplimiento de la obligación que se está garantizando.

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Clases de Prenda La prenda se clasifica en: Legal: Se otorga por disposición de la ley, como en el caso de las personas que generalmente manejan o administran bienes ajenos como en la tutela o en la posesión provisional de bienes de las personas declaradas ausentes. Judicial: Se otorga por disposición de ley mediante un procedimiento judicial; es decir, se constituye por orden del juez, y sirve para garantizar la administración o guarda de bienes ajenos. Voluntaria: Se celebra por voluntad espontánea del constituyente. Ejemplo: En un contrato de préstamo de dinero, el mutuante exige al mutuatario un bien para garantizar que va a restituírsele el dinero prestado Civil. Se constituye para garantizar un préstamo de dinero ante una sociedad civil. Mercantil: Se constituye para garantizar un préstamo de dinero ante una institución de crédito.

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Obligaciones del acreedor Cuidar, custodiar y conservar el bien dado en prenda como si fuera propio (art. 2876 del Código Civil). Responder por los daños y perjuicios que sufra la prenda por su culpa o negligencia pagando una indemnización (art. 2876 del Código Civil) Regresar el bien dado en prenda una vez que se haya cumplido en su totalidad con la obligación principal (art. 2876 del Código Civil). No utilizar el bien dado en prenda, salvo pacto en contrario (art. 2873 del Código Civil). Dejar el bien empeñado con un tercero cuando el acreedor abuse del bien; es decir, cuando lo use sin el consentimiento del deudor ( art. 2877 del Código Civil)

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Obligaciones del Deudor Pagar su deuda de acuerdo con lo pactado, en caso contrario se pagará con el precio del bien dado en prenda, art. 2873 fracc.I del Código Civil - Indemnizar al acreedor por los gastos realizados para la conservación del bien, según el art. 2873 fracc. III del Código Civil. Entregar al acreedor otra prenda o realizar el pago de la deuda antes del plazo convenido, en caso de que ésta se pierda o deteriore por su culpa, de acuerdo con el art. 2873 fracc. IV del Código Civil. Restituir la prenda de cualquiera que la detente, incluyéndose él mismo, según el art. 2873 fracc. II del Código Civil. Permitir que se venda el bien empeñado, ya sea judicialmente y en remate público o extrajudicialmente, conforme a los arts. 2881 a 2885 del Código Civil.

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Causas de terminacion del contrato De acuerdo con el art. 2891 del Código Civil el contrato de prenda concluye debido a: La extinción de la obligación principal, ya sea por el pago o por cualquier otro medio legal. La remisión de la deuda; es decir, el acreedor renuncia de forma expresa para que el deudor sea liberado de garantizar la obligación principal con la prenda que ya se había constituido. La destrucción parcial o total, o bien, la pérdida de la cosa por caso fortuito o fuerza mayor, de acuerdo con lo dispuesto por los arts. 2873 fracc. IV Y 2875 DEL Código Civil.

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Contrato de Hipoteca Según el art. 2893 del Código Civil la hipoteca es una garantía real constituida sobre bienes que no se entregan al acreedor, y que da derecho a éste, en caso de incumplimiento de la obligación garantizada, a ser pagado con el valor de los bienes en el grado de preferencia establecido por la ley. A través de la hipoteca se le conceden derechos de persecución, venta y preferencia al acreedor La hipoteca es un derecho real indivisible que recae sobre bienes, que generalmente son inmuebles y no pueden transmitirse, en caso de que el deudor incumpla con la obligación. Dichos bienes no son susceptibles de dividirse aunque la deuda vaya pagándose en parcialidades. A diferencia de la prenda permite al deudor seguir usando y disfrutando el bien hipotecado.

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Principios que rigen el contrato de hipoteca Publicidad: Es aquel por medio del cual la hipoteca debe ser inscrita en el Registro Público de la Propiedad para que cualquier persona interesada en el bien inmueble pueda saber si tiene algún gravamen o carga pecuniaria. Sin la inscripción en el registro, la hipoteca no surte efectos con terceros, según los arts. 2917, 2317 y 2320 del Código Civil. Especialidad: A través de éste debe precisarse tanto el crédito como el bien que lo garantiza, los cuales deben ser determinables; es decir, específicamente identificados y determinados, como lo ordenan los arts. 2895, 2912, 2913 y 2919 del Código Civil. Indivisibilidad: Consiste en que el bien hipotecado no puede dividirse en partes por pagos parciales hechos por el deudor; es decir, que pueda fraccionarse, salvo que el bien sea susceptible de ser dividido, como lo dispone el art. 2913 del Código Civil.

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Clases de Hipoteca De acuerdo con el codigo existen dos: La voluntaria: Es aquella convenida entre las partes (hipotecas constituidas por contrato) o impuesta por disposición del dueño de los bienes sobre los que se constituyen (constituidas por acto unilateral, por disposición del dueño de los bienes sobre los que se constituye el gravamen).En este caso, se admiten las hipotecas constituidas por testamento y por declaración unilateral de voluntad. La necesaria: Es aquella constituida por disposiciones de la ley de manera especial y expresa, a la cual, están obligadas ciertas personas a asegurar los bienes que administran o para garantizar los créditos de determinados para acreedores.

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De acuerdo con la Ley General de Instituciones de Crédito y Organizaciones Auxiliares existe otro tipo de clase que es: La bancaria: Es aquella que pueden otorgar las instituciones de crédito hipotecario, de ahorro a los departamentos respectivos de bancos múltiples, así como las instituciones de capitalización (art. 34 a 36 de la Ley General de Instituciones de Crédito y Organizaciones Auxiliares). La hipoteca bancaria sólo puede otorgarse para invertirse en bienes inmuebles, obras o mejoras de los mismos. Además puede garantizarse, ya sea con hipoteca sobre los bienes inmuebles o muebles inmovilizados, o bien, mediante la entrega de los mismos bienes, libres de hipoteca o de otras cargas semejantes en fideicomiso de garantía.

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Las Hipotecas operan en dos aspectos Para créditos hipotecarios típicos; esto es, para la adquisición, construcción o reconstrucción de inmuebles. Para créditos destinados a otra clase de inversiones rentables o productoras, con garantía hipotecaria o fiduciaria.

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Las Hipotecas Bancarias se caracterizan por El destino de inversión pues sirven para la adquisición de bienes inmuebles obras o mejoras de los mismos, así como para cualquier otra clase de inversión rentable o productora. La institución acreedora podrá intervenir en el destino de los fondos del préstamo El importe del crédito en relación con el valor de la garantía, el cual puede ser desde 30% al 50% en inmuebles especializados, 70% para adquisición, construcción o mejoras de habitaciones tipo medio, 80% del valor de los inmuebles cuando se otorguen para construcción, adquisición o mejora de viviendas de interés social y puede ser hasta el 100% con autorización de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. La garantía hipotecaria debe ser en primer lugar sobre bienes en los que se invierta el crédito o sobre otros inmuebles. Si se garantiza mediante fideicomiso, deberán entregarse a la fiduciaria libre de todo gravamen. El valor de los bienes, el costo de las obras o el producto de los mismos serán fijados por perito designado por la acreedora. Los bienes dados en garantía deberán estar asegurados contra incendio por la cantidad que cubra su valor destructible.

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Obligaciones del acreedor Dejar al deudor en posesión el bien hipotecado; es decir, el deudor puede usar y disfrutar el bien mientras dure la hipoteca y cumpla con la misma. Liberar las escrituras del gravamen cuando el deudor cumpla con el pago total de la deuda o liberar en partes el bien cuando se cumpla parcialmente y el bien hipotecado sea susceptible de dividirse. Restituir al deudor el excedente de la venta judicial o extrajudicial cuando tenga que venderse el bien hipotecado.

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Obligaciones del Deudor Pagar el importe de la hipoteca según lo convenido, en caso contrario puede darse por terminado el contrato Asegurar el bien hipotecado para cubrir los daños o pérdidas por caso fortuito o fuerza mayor.

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La hipoteca puede darse por terminada por las siguientes causas: Extinción de la deuda principal, a través de las siguientes formas generales de extinción de obligaciones, pago, remisión, compensación, novación, nulidad, rescisión, pérdida del bien hipotecado y prescripción negativa Expropiación del bien hipotecario mediante indemnización, la cual será destinada para cubrir el importe del crédito garantizado, conforme a los arts. 2910 y 2941 fracc. IV del Código Civil. Remate judicial de la finca hipotecada, en este caso el producto del remate se aplicará a cubrir el importe pendiente del crédito garantizado. Extinción del derecho del deudor sobre el bien que dio en garantía.

Summary: Se describen las características de los contratos de garantía en México

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